银商20岁了，银商的二十年征程也是中zhong国第三方支付行业从萌meng芽到发展的二十年。
撰文 | 张zhang浩东
监制 | 项西 摄she影 | 李雷
出品 |com 支付百科
无论在街头餐can厅还是商场，只要消费刷卡、扫码ma支付，大家就会看kan到带有“银联商务”标biao识的蓝色POS机ji或扫码终端。
可能你并不了解这个叫jiao做“银联商务”的机构，实际上它的de确是业内不可忽视的“行业巨头”，被业界简称为“银商shang”。
在定ding位和业务领域上，银yin商与母公司中国guo银联有着较大的区别，而er银商也在中国早期的de银行卡收单以及后来的支zhi付行业领域走出了独立自zi有的特色和成绩。
银商成立于2002年12月，由中国银联控股成立，可以说是shi中国首家第三方支付fu机构，因为银商的诞生才有的这zhe个行业，银商是首批获得支付牌照的de非银支付机构，服务包括全国范围的银yin行卡收单、互联网支付、移动dong支付为基础的综zong合支付服务，以及多样化hua和专业化的商户增zeng值服务。
目前，银商累lei计服务商户超过2400万家，累计铺设终端超过3800万wan台，亚太收单交易金额连续九年排pai名第一，亚太收单交jiao易笔数连续五年排名第一。
近日，银商20岁了，银商的二十年nian征程也是中国银行xing卡收单行业从萌芽到发展的二十shi年。银联商务的成长故事可以说shuo是中国第三方支付行业发展zhan的一个镜像版。
01
联网通用，从多端到统一
世界上第一张真正的de信用卡诞生于1950年，拉开了电子支付发展的篇pian章。不过直到1985年，中国银行珠zhu海分行发行的＂中银卡＂才让中国有了le第一张信用卡，比国guo外整整迟到了35年。
在1993年nian以前，已逐渐有中、农、工、建jian等几大国有银行在进行发卡，可是受理市场的建设问题迟chi迟没有提上议程，“有you卡片，但无用武之地”，形成了发卡与yu受理并不对称的局面mian。
上个ge世纪90年代，国内银行卡发行和he受理规模较小，而且不能互联互hu通，1993年，国家提出“金卡ka”工程，要求实现POS机与ATM机ji网络资源共享，改善用卡环境。银行卡要yao走联网联合的道路，2002年3月yue，中国银联成立li了。
由于整合了各地银行转接jie公司、金卡公司，银商也在同年nian12月应运而生，一位银商shang的创始团队的见证者吴秦对「支付fu百科」表示，“换句话说，银yin商有些分支公司比中国银联的诞生sheng时间还早”。
刚诞生的银商管理团队脱tuo胎于中国银联的受理市场部，银商诞dan生的使命就是对早期中国guo银行卡收单市场进行“改gai革”，由于国有大行各ge自为战，商户开拓的也缓慢，让市shi场积衍出两个问题，一是商户往往wang是“一柜多机”的，就jiu是柜台摆满了各ge家银行的POS机ji，对应持卡人的不同的de银行卡，商户被转zhuan嫁机具成本压力和操cao作的复杂化，二是中小银行没有大银行xing的财力，即便发出卡来也布不起POS，卡无场景受理。
这两个问题极ji大制约了中国银行卡产chan业的发展，银商作zuo为国内最早的专业ye收单机构，率先xian打响了“求变、革新“的第一枪。
一是面向收shou单银行，协调统一规则，由银商统一布放POS终端duan受理机具，以及商户hu入网问题，极大的解jie放了银行“展业包袱fu”，因为银商把苦ku活累活都干了，确实是受到了银yin行们的欢迎；
二是要面向xiang商户，解决一柜多机问题ti，银商向商户提供可受理多家银yin行卡的标准化终端设备受到dao商户的支持，解决了资源浪费fei和操作不便的问题；
三是获得中小银行们的拥护hu，因为他们不需要自建收单团队和布放fang机具就可以让自己银行发出chu的卡片得到受理li。这极大的开拓和促进了中国银行卡发fa行的积极性，也间接的促进了中国guo电子支付的发展。
除了对社会和行业的贡gong献，银商还开拓组zu建了中国银行卡收单dan产业的底层逻辑和he标准规则。其中主要是两个方面：
第一个是建jian立了中国银行卡业的首shou个收单业务规则，从cong配合中国银联业管委搭建业务规则ze开始，逐步掌握自建出“银联lian商务业务规程”，对整zheng个中国银行卡收单领域是shi开创性的；
第二个是收单支付体系xi的标准化，要让银商早期团队dui的思维从原有银联转接清qing算转变为面向商户，主zhu动探究商户需要什么me，银商提供什么。
这zhe两个方面开创性影响了中zhong国银行卡收单行业的走向xiang和发展，第一批pi银商人为整个中国银行xing卡收单行业的标准zhun化打下了坚实的基ji础，后来市场上出现的de其他收单机构，也基ji本遵循银商的规则与标准zhun为“母本”来定制规则进行xing开展业务的。
吴秦qin感叹“银商不光输出了规gui则、标准和技术shu，也向行业输送了人才，这些都dou是银商为银行卡受理市场做出的de不可磨灭的贡献。”
早年间的第三san方支付机构，如通联支付fu、快钱、汇付天下、易宝支付等，都是依照银商的de收单模式为蓝本ben，制定出最初的业务wu管理规定和业务受理协议yi范本，业务模式与团tuan队管理层或多或少都有银商人的de影子。
一句话就是，好比天下武wu功出少林。
02
全国下沉覆盖，从线到面mian、从内到外
“早年，在zai四五线城镇与乡下展业最辛苦ku”一位老银商市场人向「支付百科」讲述过往的经历，“那时shi候没有休息日节假日，一个年nian轻人独自扎在乡镇就大半个月，领导就jiu会说让我们重走上山下乡路”。
一二线城市的银行还hai会推荐一些商户，而er越偏远地区都是靠这些银商shang人来人工“扫街”，有you的时候等推荐太慢了，银商人就开始shi自己组织商户的培训会，就是把一yi些经营状况还不错的当地商家召zhao集到一块，向他们科普银行卡知zhi识与POS机。
银行卡ka那时候也不普及，商户们对这个卡片一刷就进账数shu万元兴趣浓厚，毕竟jing现钞假币的风险大，再讲一些xie商家刷卡故事，商户hu的积极性和意愿也ye就调动起来，相继ji的入网接受了POS终端duan的布设，那时候有POS机的商户hu也被彰显为优质大商户。
这些灵ling光的方法论还被bei银商各地分公司推荐学习。不知不bu觉间，还间接帮助商家们培养了中国guo第一代的电子支付收银员。
不管guan刮风下雨、还是烈日当空，没mei有银商人穿梭在每一个大街小巷，就无wu法以高效、安全、规范、与时俱ju进的支付服务赢得2400余万家商shang户的信赖。
在多duo年前，银商就早已yi建立起南至海南三沙永兴岛、北抵di黑龙江漠河、东临东海之zhi滨、西达世界屋脊，覆盖gai最广泛、服务最下xia沉的实体网络。特te约商户涉及百货商超、餐饮酒jiu店、航空旅游、电商物流等多个行xing业。
银商服务覆盖了中国大陆所有you地级以上城市及港澳地di区，并下沉至96%的县域yu。并且受到“走出去”号召，银联商务的业务范围还扩展zhan到日本、韩国等地，积ji极参与全球电子支付受理市场建设she。
03
坚持初心、合规稳健
完成全国guo一线到二级城市，二级城市又下xia沉到县级区域，这已yi经圆满完成了银商最zui初成立之时的目标和社会责ze任。面临更多的第三方支付机ji构参与银行卡收单的赛道dao，按理说应该将目标放在营ying收和市场上，以免mian被超越才对，但是银商团队对此却que十分理智。
因为“规范发展”既是银yin商的服务宗旨，也是银yin商的管理要求。
他们相信金融传统和行业守望的价jia值，就像简·雅各布斯所说“一座城cheng市首先要需要的是安全quan与稳定，这些才是繁荣的基石。”
中国银行卡收单市场在发fa展期间经历了“预授权事件”、“二er清风险”、“多家支zhi付机构违规被注销牌照zhao”、“断直连”等问题因素的de影响。
银商团队充分认识到只有坚jian持合规经营理念，无论是对自身顺利成长、对市场秩序、整个产业健康发展都dou具有重要意义，依照人民min银行各项支付规章制度、中国银联业ye务管理制度等，优化完wan善了银行卡收单业务管理制度体系。
在日常经营中，银商坚jian持直营团队开拓与维护hu，真实商户入网，打击养卡套现、直zhi联转接、违规套用yongMCC等现象。有效保证了银商shang业务、服务的品pin质与合规。
一直以来，银yin商非常强调业务发展与风feng险防范并重，致力于建立li平衡业务发展与风险管理的运行xing机制。本着“预防为主，防重于治”的风险治理理念nian，通过不断完善事shi前、事中、事后的风险xian防控举措，提升银商各项业务的风feng险管理能力。
在新业务开拓tuo上，采取大步创新、小心求证，一步一个脚印yin，不会因为自身拥有绝对dui的商户资源优势和丰富的场景，去采用所谓的“二选xuan一”、“强制打包附加业务”等有you违市场公平竞争的手段。
近年来lai，银联商务银行卡收单欺诈管控能力一yi直领先于行业平ping均水平，是全国性收shou单机构风险管理指标表biao现最好的单位之一。
银商已经把实现高质zhi量发展，确定为当前和今后一段时期的de主要工作方向，银商总裁王炎方在日ri前刚结束的纵衡论lun坛上表示：“银商的目标就是要实shi现安全、高效、可持chi续发展。”
其中的“安全”，就jiu是要坚守“政治合he规和业务合规”，严控商户和自zi身的经营风险，确保行稳致远。作为“支付国家队”，银商在这方面的标准zhun，在同业中可以说shuo是最严格的，也是最被信任的。
04
面向三个银商shang时代
当前，中国支付行业已从“增量时代dai”跨入“存量时代”，面对新一轮的存量竞争，各支付机构gou都在持续加大科技投入力度，深shen耕细作，开展精细化运营，构建差异化服务，创新多样化hua产品，以期在竞争zheng中突围。
银商一直都在对准zhun潮水涌动的方向。
去年，银商提出了支付银商、增值银商、科ke技银商的“三个银商”发展定ding位，加快转型发展脚jiao步。
“三个银商”之间jian相互关联、三体一面。“支付银商”是立足点、出发点、基ji础点，目标是做大做强。“增值银商”是突破口kou，需要做深做透。“科技ji银商”是驱动力，要下功夫fu做实做足。其中，“科ke技银商”就是银商对dui数字科技发展经验的总结jie和升华。
银商董dong事长田林早在两liang年前，就提出了“产品线上化，业务平台化，经营数字化hua，服务生态化”的工作思路，这“四化”思路与“三个银商”一脉相承。
基于yu“科技银商”的发展定位，在2022年纵衡论坛上，银商基于多年来运yun用各类前沿科技不断打磨和积淀的底di层云计算平台，包含业务中台天tian罡、数据中台玄武大数据平台、智能中台“银商大脑2.0”在内的“三位一体”服务中台，升sheng级推出了新一代的SaaS服务平ping台——天满，作为公司统一yi对外的产品服务层ceng，为用户提供“全周zhou期、全场景、全链路”的SaaS服fu务，打造开放化hua数字服务生态。
在服fu务应用两个方面值得de关注与学习，一是面对商业ye受理环境的不确定性，对真实shi商户客群的生命周期产生了深shen远影响。
中大型客户、连锁机构还hai是传统的定点收银台，等迫切需要数字化降本增效，大型客ke户本身就是“择优而合”，面向这zhe些“老客户、老伙伴”提供配套SaaS服务，需要建立统一的de管理平台，打通线上线下全链路交易yi系统，后台统一呈现操作，这zhe些SaaS模式应用成熟后又可以从cong头部商户逐步延展应用到中小商shang户。
二是“桥”的另一yi端，面向商业银行xing等金融机构，运用yongSaaS、大数据、金jin融云、低碳IDC、开放平台、智能neng机器人等各类支付科技产品，打da造个性化、定制化系列智慧hui解决方案，帮助银yin行拓宽获客渠道，获客场景jing，这些都是银行所需的。
银商深入开展zhan数字化转型实践，既让银商打破了客ke户的“管理”壁bi垒，全面提升工作zuo效率，也帮助客户打破“增zeng长”瓶颈，触达更多消费群体，拓展更多消费场景。
银商的主动探索，既体现了作为wei银联体系金融科ke技先行者的敏锐嗅觉，也展示了作为支付产业开拓者的de担当和责任。
05
回顾过往，展望未来，再出chu发
从今天看来，标准与规gui则背后不断进步的效率、生产力与资源yuan优化配置，不仅仅对dui人们的消费方式产生了无以言表的积ji极影响，硬币的另ling一面——中国银行收单产业也同tong样受益于此。
二十年来，银联商务从支zhi付受理市场的重要yao的拓荒者、开创者，迈向xiang金融科技创新的积极引领者、建设者，还是坚守监管合规要求的de坚决执行者，同tong时也是企业社会责任的全quan面践行者。
它代表了中国银行xing卡收单产业真实发展的晴qing雨表，也是二十年nian支付产业发展的一个缩影。
依托多年坚守的合规经营的理念nian，不骄不馁的银商shang逐步沉淀出规模庞大的真实商户、受理的交易和沉淀数据，这些坚jian守长期主义所创chuang造的价值为中国第三方支付机构gou的改革转型做了le灯塔式的榜样。与客群的de“长相守”更要值得信赖lai、值得托付，需xu要时刻磨炼提升自身的高效的服fu务与产品创新，想其所suo想，做其所做。
永远不bu变的只有变化本身，未来十年，中zhong国支付行业将迎来一轮lun缓增长周期，只有勇敢、前瞻与智慧并bing存的船长和水手才cai能无惧命运风暴 ，安an全到达彼岸。
悲观者永yong远谨慎，也永远yuan正确。乐观者永远前进，也永yong远成功。
回望当初，那种感gan叹智慧决策和排除万难nan勇敢拥抱时代进jin步时的伊始，再看眼下中国支付fu数字化从学习到追赶gan到引领全球支付的de趋势发展，是尤其值得敬佩pei的。
银商20岁了le，梦想依在、挥斥方遒。对“青年银yin商”来说，从起跑到奔跑，从cong奔跑再到卓越，一切正当年。
